¿Cómo afectan las tarjetas de crédito a su puntaje de crédito? (2023)

En la superficie,tarjetas de cargo y tarjetas de créditoverse casi igual. Ambos métodos de pago miden alrededor de 3,37 por 2,125 pulgadas y generalmente están hechos de plástico o, en algunos casos,metal. Utiliza tarjetas de cargo y tarjetas de crédito para pagar las compras y reembolsar al emisor de la tarjeta en una fecha posterior. Y cualquier tipo de cuenta puede brindarle la oportunidad de ganar recompensas y disfrutar de ventajas adicionales para los titulares de tarjetas.

Sin embargo, existen algunas distinciones clave entre las tarjetas de cargo y las tarjetas de crédito. Si bien ambos tipos de cuenta normalmente aparecerán en suinformes de credito, pueden afectar su puntaje crediticio de maneras muy diferentes.

La buena noticia es que usted tiene control sobre cómo una tarjeta de crédito afecta supuntuación de crédito, al igual que usted tiene control sobre cualquier otra obligación crediticia. Por lo tanto, si abre y administra una tarjeta de crédito de manera responsable, tiene el potencial de ayudarlo a generar un mejor crédito con el tiempo.

Ya sea que ya tenga una tarjeta de crédito en su billetera o esté considerando solicitar su primera tarjeta de crédito, es una buena idea aprender cómo funcionan. Siga leyendo para obtener un desglose detallado de las tarjetas de crédito, la mejor manera de administrarlas y cómo pueden afectar su puntaje de crédito.

Cómo funcionan los pagos con tarjeta de crédito

Probablemente no notará la diferencia entre una tarjeta de cargo y una tarjeta de crédito cuando la deslice o inserte cualquiera de los métodos de pago en un lector de chips para pagar una transacción. Pero cuando el primer estado de cuenta de su tarjeta de crédito aparece en su bandeja de entrada o buzón, algunas características pueden sorprenderlo si solo ha usado tarjetas de crédito en el pasado.

A diferencia de las tarjetas de crédito, que cuentan con pagos mínimos y le dan la opción de reinvertir una parte de su saldo cada mes, los emisores de tarjetas de crédito esperan que pague el saldo total de su estado de cuenta antes de la fecha de vencimiento. De todos modos, es un buen hábito pagar el saldo de su estado de cuenta en su totalidad, independientemente de si está utilizando una tarjeta de cargo o una tarjeta de crédito. Sin embargo, si opta por usar una tarjeta de crédito, el pago total generalmente no es opcional.

Vale la pena señalar que ciertas tarjetas, como algunas ofrecidas porAmerican Express, podría darle la opción depagar con el tiempocon intereses en algunas compras. Si elige aprovechar dicha oferta, la factura de su tarjeta de crédito puede comportarse más como una tarjeta de crédito, especialmente en términos de cargos por intereses.

Tarjetas de crédito y su puntaje de crédito

Modelos de calificación FICOtrate las tarjetas de cargo de manera diferente a las tarjetas de crédito cuando se trata del cálculo de su puntaje de crédito. Por supuesto, los pagos a tiempo siguen siendo imprescindibles si desea que una tarjeta de crédito beneficie y no perjudique su puntaje FICO Score. También es aconsejable mantener sus tarjetas de crédito abiertas y evitar cerrarlas sin una buena razón (y un plan si opta por cerrarlas).seguir adelante con la cancelación). Sin embargo, FICO no tiene en cuenta las cuentas de tarjetas de crédito en su índice de utilización de crédito.

Utilización de créditoes un factor importante de puntuación FICO Score. Representa en gran medida el 30 % de su puntaje FICO Score. Por lo tanto, el hecho de que FICO no tenga en cuenta los saldos de sus tarjetas de crédito cuando un modelo de calificación calcula su índice de utilización de crédito es un gran problema.

¿Se pregunta cómo funciona la utilización del crédito? Aquí hay una definición simple. La utilización del crédito es la relación entre los límites de su tarjeta de crédito y los saldos de la tarjeta de crédito. Entonces, si debe $7,500 en una tarjeta de crédito con un límite de $10,000, su índice de utilización es del 75%. A medida que usa más y más de los límites disponibles de su tarjeta de crédito, su utilización aumenta. Eso puede ser malo para su puntaje de crédito, incluso si realiza sus pagos mensuales a tiempo.

Como se mencionó, los saldos de las tarjetas de crédito no afectan la tasa de utilización de su crédito. Un saldo de $7500 en una tarjeta de crédito no tendría el mismo impacto en su puntaje de crédito que la tarjeta de crédito del ejemplo anterior. De hecho, el uso de una tarjeta de crédito podría ayudar indirectamente a su puntaje FICO Score. Aquí hay un ejemplo hipotético para ilustrar el beneficio potencial.

Imagina que haces un cargo de $5,000 en tu tarjeta de crédito que tiene un límite de $5,000. El emisor de la tarjeta informa su saldo altres principales burós de crédito al consumidor(Equifax, TransUnion y Experian) en la fecha de cierre de su estado de cuenta. Aunque paga el saldo en su totalidad antes de la fecha de vencimiento unas semanas más tarde, su informe de crédito muestra que su cuenta está al máximo hasta la próxima vez que el emisor de la tarjeta actualice su cuenta. Como resultado, su puntaje de crédito podría disminuir temporalmente.

Ahora, supongamos que realiza la misma compra de $ 5,000 en su tarjeta de crédito en lugar de su tarjeta de crédito. El emisor de la tarjeta de crédito informa su saldo a las agencias de crédito y, como en el otro escenario, usted paga el saldo total antes de la fecha de vencimiento. Sin embargo, debido a que la cuenta no cuenta para su índice de utilización de crédito, el saldo alto no provoca una caída temporal en el puntaje de crédito.

Más diferencias entre tarjetas de cargo y tarjetas de crédito

Como se mencionó, los emisores de tarjetas de crédito requieren que pague su saldo total cada mes y los modelos de calificación FICO no cuentan estos saldos cuando calculan la utilización del crédito. Sin embargo, todavía hay algunas otras diferencias que debe tener en cuenta en lo que respecta a las tarjetas de cargo y las tarjetas de crédito.

Límites de crédito

Cuando abre una cuenta de tarjeta de crédito, viene con unlímite de crédito. Su límite de crédito es la cantidad máxima de dinero que puede gastar en la tarjeta. Es un componente clave que utilizan los modelos de calificación crediticia para calcular su índice de utilización de crédito. Una vez que alcanza el límite de gasto de su cuenta, debe devolver parte del dinero que pidió prestado antes de poder usar la tarjeta para compras adicionales.

Las tarjetas de crédito, por otro lado, no vienen con límites de gasto preestablecidos. Esta es la razón principal por la que FICO no tiene en cuenta los saldos de tarjetas de crédito en su índice de utilización de crédito. Sin un límite de crédito informado, cualquier cálculo de utilización de crédito no sería preciso.

Por supuesto, aunque su cuenta no tenga un límite de crédito oficial, eso no le da la posibilidad de gastar una cantidad ilimitada de dinero. Su cuenta tiene un "límite sombra" basado en su calificación crediticia, ingresos, hábitos de gasto y otros factores. En resumen, el emisor de su tarjeta de crédito se reserva el derecho de rechazar compras que considere demasiado grandes.

Afortunadamente, muchas tarjetas le brindan la oportunidad de verificar con anticipación antes de intentar realizar compras grandes para asegurarse de que serán aprobadas. American Express, por ejemplo, proporciona un “Verifique su poder adquisitivo” herramienta a la que puede acceder a través de su cuenta en línea. Al dar este paso por adelantado, no tiene que preocuparse por la situación potencialmente vergonzosa de que se niegue su compra al finalizar la compra.

Cuotas anuales

Las tarifas anuales son comunes entre las tarjetas de crédito y las tarjetas de cargo. Si bien es posible encontrar muchosopciones de tarjeta de crédito sin cuota anual, es casi inaudito encontrar una tarjeta de crédito sin una.

Es fácil entender por qué los emisores de tarjetas de crédito suelen cobrar tarifas anuales. Las tarifas anuales son la forma en que obtienen una parte de sus ganancias. Con las tarjetas de crédito, los bancos emisores ganan mucho dinero en intereses cuando los clientes renuevan los saldos pendientes de un mes a otro. Sin embargo, la mayoría de los emisores de tarjetas de crédito exigen que los clientes paguen sus saldos en su totalidad.

Debido a que los emisores de tarjetas de crédito no obtienen tantas ganancias en lo que respecta a las tarifas de interés, tienden a cobrar tarifas anuales. ElTarjeta de crédito Diners Club, por ejemplo, cobra una tarifa anual de $95 por el titular principal de la tarjeta y otros $35 por año por cada usuario autorizado.

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• Múltiples créditos pueden ayudar a justificar la tarifa
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• Cuota anual muy alta
• Maximizar los créditos del estado de cuenta requiere algo de trabajo y podría ser inviable para muchos
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• Uber Cash de $200: disfrute del estado VIP de Uber y hasta $200 en ahorros de Uber en pedidos de viajes o comidas en los EE. UU. anualmente. El estado Uber Cash y Uber VIP está disponible solo para el titular de la tarjeta básica. El beneficio se renueva anualmente.
• Crédito Equinox de $300: Reciba hasta $300 de reembolso por año calendario en una suscripción a Equinox+ o cualquier membresía del club Equinox cuando pague con su tarjeta Platinum Card®. Se requiere inscripción. Aprende más.
• Crédito CLEAR® Plus de $ 189: Pase rápidamente por la seguridad con CLEAR® Plus en más de 45 aeropuertos en todo el país y obtenga hasta $ 189 por año en su membresía (sujeto a renovación automática) cuando usa su Platinum Card®.
• Crédito Global Entry de $100: Reciba un crédito de estado de cuenta de $100 cada 4 años por una tarifa de solicitud de Global Entry o un crédito de estado de cuenta de hasta $85 cada 4.5 años por una tarifa de solicitud de TSA PreCheck® (a través de un proveedor de inscripción oficial de TSA), cuando se cargue a su Tarjeta Platino®. Los titulares de tarjetas aprobados para Global Entry también recibirán acceso a TSA PreCheck sin costo adicional.
• Compre en Saks con Platinum: Obtenga hasta $50 en créditos de estado de cuenta semestralmente para compras en Saks Fifth Avenue con su tarjeta Platinum Card®. Se requiere inscripción.
• $300 de crédito SoulCycle para bicicleta en el hogar: Obtenga un crédito de estado de cuenta de $300 por la compra de una bicicleta para el hogar SoulCycle con su tarjeta Platinum Card®. Debe cobrar el precio completo de la bicicleta en una transacción y se requiere una suscripción a Equinox+.
• Agregue su tarjeta Platinum Card® a su perfil de Resy en la aplicación o el sitio web de Resy y desbloquee Global Dining Access de Resy para mesas y eventos exclusivos.
• Cuota anual de $695.
• Se aplican términos.

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Los rangos de puntuación de crédito se basan en la puntuación de crédito FICO®. Este es solo un método de puntuación y un emisor de tarjeta de crédito puede usar otro método al considerar su solicitud. Estos se proporcionan solo como pautas y no se garantiza la aprobación.

¿Es una tarjeta de crédito una buena opción para usted?

Es fácil encontrar tarjetas de crédito diseñadas para personas sin crédito,mal credito,excelente creditoy todo lo demás. Sin embargo, generalmente necesita una calificación crediticia de buena a excelente para calificar para la mayoría de las tarjetas de crédito. El crédito estelar es imprescindible si está interesado en una tarjeta de crédito premium.

Antes de solicitar una nueva tarjeta de crédito (o cualquier otro tipo de financiamiento), es aconsejableeche un vistazo a sus tres informes y puntajes de crédito. Por supuesto que puedes comprobarerrores de créditoy disputa cualquier error que encuentres. Verificar su crédito también le dará una idea de la condición actual de su crédito y si es probable que se le apruebe una tarjeta de crédito.

Si descubre que su crédito está en buena forma, ahora es el momento de evaluar el costo de las tarjetas de crédito que está considerando frente a sus beneficios. Una tarifa anual de $ 550 puede parecer alta, pero si cree que podrá aprovechar los beneficios, puede valer la pena el costo. Sin embargo, si no cree que usará los beneficios específicos de una tarjeta de crédito, es posible que esté mejorbuscando una tarjeta que se ajuste mejorpor sus hábitos de gasto.

Al final, si abre una tarjeta de crédito, asegúrese de administrarla bien. Cuando cuida una tarjeta de crédito, tiene el potencial de ayudarlo a mejorar su calificación crediticia y colocarlo en una posición de préstamo aún mejor en el futuro. Después de todo,el valor de por vida de un buen puntaje de créditopodría ahorrarle decenas de miles de dólares, y tal vez más.