En Experian, una de nuestras prioridades es el crédito al consumo y la educación financiera. Esta publicación puede contener enlaces y referencias a uno o más de nuestros socios, pero brindamos una visión objetiva para ayudarlo a tomar las mejores decisiones. Para obtener más información, consulte nuestra Política editorial.
En este articulo:
- ¿Qué es una tarjeta de crédito minorista?
- ¿Las tarjetas de la tienda ayudan al crédito?
- ¿Qué puntaje de crédito necesita para una tarjeta de crédito minorista?
- ¿Es una tarjeta de crédito de la tienda adecuada para usted?
Te paras en el mostrador de la caja, la cabeza te da vueltas mientras tu ropa nueva se vende y tu total sube más y más. "¿Le gustaría obtener un 20% de descuento al abrir una tarjeta de crédito con nosotros?" pregunta el vendedor. "¿Ahorrar un 20%? Inscríbeme", podrías pensar.
Pero antes de completar esa solicitud de tarjeta de crédito, considere el efecto potencial que puede tener en su puntaje de crédito, directa o indirectamente. Las tarjetas de crédito minoristas pueden afectar su puntaje de crédito de manera positiva o negativa, según cómo las use.
No es aconsejable solicitar un nuevo crédito en medio de un frenesí de compras, especialmente si el atractivo del nuevo crédito lo alentaría a realizar una compra que de otro modo no haría. Para tomar una decisión inteligente acerca de solicitar una tarjeta de crédito minorista, respire hondo, aléjese de la línea de pago y considere sus hábitos de compra, su capacidad para administrar deudas y pagar facturas a tiempo, y lo que la tarjeta tiene para ofrecer.
¿Qué es una tarjeta de crédito minorista?
Las tarjetas de crédito minoristas son emitidas por tiendas minoristas y la mayoría solo se pueden usar en el minorista que las emitió. A menudo, una tarjeta de crédito minorista tendrá programas de recompensas que lo alentarán a patrocinar a su minorista emisor. Algunos minoristas ofrecen tarjetas de crédito Visa o American Express de marca compartida que se pueden usar como una tarjeta de crédito tradicional. Por ejemplo, además de su tarjeta de crédito minorista de Amazon Store, Amazon también ofrece una tarjeta Amazon Prime Rewards Visa Signature de marca compartida que puede usar en cualquier lugar que acepte Visa.
Ambos tipos de tarjetas de crédito de tiendas suelen cobrartasas de interés más altasque las tarjetas de crédito regulares. La tasa de porcentaje anual (APR) promedio de las tarjetas de crédito minoristas en 2018 fue del 26,4 %, en comparación con el 20,3 % de las tarjetas de crédito tradicionales, según la Oficina de Protección Financiera del Consumidor. Las tarjetas minoristas también tienden a cobrar tarifas más altas por cosas como adelantos en efectivo o transacciones en el extranjero, así como multas más altas por pagos atrasados. Si tiene buen crédito, puede encontrar fácilmente una tarjeta de crédito con una APR más baja que la que puede obtener de una tarjeta de tienda.
¿Las tarjetas de la tienda ayudan al crédito?
Las tarjetas de crédito de las tiendas pueden ayudar o dañar su crédito según su historial crediticio, puntaje crediticio y cómo usa la tarjeta. Si tiene mal crédito o no tiene mucho historial de crédito, una tarjeta de crédito minorista puede ser una herramienta útil para construir oreconstrucción de crédito. Debido a que estas tarjetas generalmente tienen criterios de aprobación menos estrictos, generalmente son más fáciles de obtener que una tarjeta de crédito tradicional si tiene un puntaje de crédito más bajo o unarchivo de crédito delgado. Al igual que con cualquier tarjeta de crédito, si usa la tarjeta de crédito de su tienda para hacer una pequeña compra todos los meses y la paga en su totalidad y a tiempo, puede mejorar gradualmente su puntaje de crédito.
Si esta es su primera tarjeta de crédito, puede pasar a una tarjeta de crédito tradicional después de haber acumulado algo de historial crediticio. Sin embargo, tenga cuidado al cerrar su tarjeta minorista, ya que cerrarla reducirá su límite de crédito total y posiblemente aumentará suratio de utilización del crédito. La utilización de crédito mide la cantidad de deuda de tarjeta de crédito que tiene en relación con su límite de crédito general, y es la segunda más importante.factor en su puntaje de crédito. Una proporción superior al 30 % perjudicará sus puntajes, pero cuanto menor sea, mejor.
Para evitar que una tarjeta de crédito minorista perjudique su puntaje de crédito, hay algunas cosas que debe saber:
- Elija cuidadosamente: Solicitar una tarjeta de crédito minorista genera unindagación duraen su informe de crédito, lo que puede tener un efecto negativo en su puntaje de crédito. Si solo solicita una tarjeta de crédito de una tienda, este golpe será temporal. Sin embargo, solicitar varias tarjetas de crédito a la vez puede causar una caída más significativa en su puntaje de crédito, así que limítese a un minorista.
- Vigile el uso de su crédito: Las tarjetas de crédito de las tiendas minoristas suelen tenerlímites de créditoque otras tarjetas de crédito. Si bien esto puede parecer algo bueno (ya que evita que se endeude demasiado), puede volverse en su contra si tiene un saldo alto y una cuenta alta.ratio de utilización del crédito.
- Comprender las ofertas promocionales: Muchas tarjetas de crédito de tiendas ofrecen financiamiento con interés diferido de seis a 12 meses en compras grandes, como muebles. Si bien esto suena atractivo, es importante comprender que el financiamiento con interés diferido no es lo mismo que una oferta introductoria de 0% APR. Con una oferta de 0% APR, no acumula ningún interés durante el período promocional; el interés en su saldo solo comienza a acumularse después de que finaliza el período promocional. Con el financiamiento de interés diferido, el interés comienza a acumularse en su saldo a partir de la fecha de compra. Si no paga todo su saldo antes de que finalice el período promocional, todos los intereses diferidos vencerán de una vez.
- Manténgase al tanto de su factura: Si rara vez compra en un minorista específico, es fácil pasar por alto el estado de cuenta u olvidarse de pagar la factura a tiempo. A diferencia de los servicios públicos, los pagos del automóvil, el alquiler y otras facturas que paga todos los meses, una factura de tarjeta de crédito minorista puede pasar desapercibida fácilmente. En el mejor de los casos, esto podría significar un recargo por pago atrasado; en el peor de los casos, podría significar que vence una parte de los intereses diferidos.
- Resista la tentación de comprar más: Finalmente, si es un adicto a las compras o un cazador de gangas, tener una tarjeta de crédito minorista puede tentarlo fácilmente a comprar cosas que realmente no necesita. Los minoristas saben exactamente cómo presionar los botones de un titular de tarjeta con ofertas interminables, cupones, descuentos, puntos de recompensa adicionales, acceso anticipado a las ventas y más. La tentación constante puede debilitar su fuerza de voluntad y estimular el gasto excesivo.
Si desea ganar puntos de recompensa o reembolsos en efectivo en sus compras en la tienda, una tarjeta de crédito de uso general que ofrece recompensas puede ofrecer los mismos beneficios con más flexibilidad. Si solo desea ahorrar dinero, busque en línea un código de descuento; probablemente encontrará uno equivalente a los ahorros de una tarjeta de tienda.
¿Qué puntaje de crédito necesita para una tarjeta de crédito minorista?
Por lo general, las tarjetas de crédito exclusivas de tiendas son más fáciles de obtener que las tarjetas tradicionales, incluso si solo tiene un crédito justo. Los minoristas saben que los tarjetahabientes compran en sus tiendas con más frecuencia, por lo que tienen un incentivo para darle una tarjeta. Como se mencionó anteriormente, las tarjetas de crédito minoristas tienden a tener APR más altas y límites de crédito más bajos que las tarjetas de crédito tradicionales, lo que reduce el riesgo que asumen los minoristas al extender el crédito a aquellos con puntajes crediticios menos que estelares.
Si está tratando de obtener una tarjeta de tienda de marca compartida, generalmente necesitará un buen puntaje de crédito para calificar. Esto se debe a que las tarjetas de marca compartida son emitidas por el banco asociado en lugar del minorista. Incluso si solicita una tarjeta de marca compartida y no puede obtener la aprobación, es posible que aún pueda obtener una tarjeta solo para tiendas del mismo minorista.
¿Es una tarjeta de crédito de la tienda adecuada para usted?
Dependiendo de cómo la use, una tarjeta de crédito minorista puede ayudar o perjudicar su puntaje de crédito. Si está tratando de reconstruir su mal crédito o crear un historial crediticio por primera vez, una tarjeta de crédito minorista puede ser su única opción para obtener crédito. Usada sabiamente, puede ser un trampolín hacia una tarjeta de crédito tradicional que tiene mejores términos y un límite de crédito más alto.
Sin embargo, si tiene un buen crédito, hay muchas tarjetas de crédito tradicionales que ofrecen recompensas similares a las de las tarjetas de las tiendas, pero con tasas de interés y tarifas más bajas. Para ver para qué tipos de tarjetas de crédito puede calificar, comience porverificar su puntaje de crédito.