So verhindern Sie, dass Ihre Bank Ihre Kreditkarte sperrt – und warum das wichtig ist (2023)

Mehrere Faktoren fließen in Ihre Kreditwürdigkeit ein. Einer der wichtigsten ist IhrKreditausnutzung, ein Maß dafür, wie viel von Ihrem verfügbaren Guthaben Sie verwenden. Je höher dieses Verhältnis ist, desto schlechter ist es für Ihren Score.FICOsagt, dass dieses Verhältnis 30 % Ihrer Kreditwürdigkeit ausmacht, dem zweitwichtigsten Faktor für Ihr Zahlungsverhalten.

Wenn eines Ihrer Kreditkartenkonten gekündigt wird, erhöht sich Ihr Kreditauslastungsgrad automatisch, wenn Sie noch ein Guthaben auf Ihren anderen Karten haben. Dies gilt auch dann, wenn Sie das gekündigte Konto nicht mehr nutzen.

Angenommen, Sie haben vier Kreditkarten mit einem Gesamtkreditlimit von 12.000 $. Wenn Sie Kreditkartenschulden in Höhe von 3.000 US-Dollar haben, beträgt Ihre Kreditauslastungsquote 25 %. Sie erhalten diese Zahl, indem Sie 3.000 US-Dollar durch 12.000 US-Dollar dividieren und das Ergebnis in einen Prozentsatz umrechnen.

Angenommen, ein Aussteller sperrt eine Kreditkarte, die Sie nicht mehr verwenden. Wenn diese Karte ein Kreditlimit von 3.000 $ hat, wurde Ihr Gesamtkreditlimit von 12.000 $ auf 9.000 $ reduziert. Wenn Sie dieselben Kreditkartenschulden in Höhe von 3.000 US-Dollar haben, steigt Ihre Kreditauslastungsquote sofort auf 33 %, indem Sie 3.000 US-Dollar durch 9.000 US-Dollar dividieren und dann in einen Prozentsatz umrechnen.

Wenn Sie eine möglichst hohe Kreditwürdigkeit wünschen, möchten Sie Ihre Kreditauslastung niedrig halten. Um dies zu erreichen, möchten Sie, dass alle Ihre Kreditkartenkonten offen und in gutem Zustand bleiben, auch diejenigen, die Sie selten oder nicht mehr nutzen.

Es gibt vier Hauptgründe, warum Ihr Kreditkartenaussteller Ihr Konto schließen könnte:

Inaktivität

Wenn Sie Ihre Karte für einen bestimmten Zeitraum nicht nutzen, kann es sein, dass Ihr Aussteller Ihr Konto kündigt. Die Länge dieses Zeitraums variiert je nach Emittent. Das Kreditbüro Experian sagt, dass es keine definitive Anzahl von Monaten der Inaktivität gibt, die eine Schließung auslösen würden.

Experian sagt auch, dass Ihr Kreditkartenanbieter nicht verpflichtet ist, Sie über die Schließung Ihres Kontos zu informieren. Capital One beispielsweise gibt in seinen Kreditkartenvertragsdokumenten an, dass Ihr Konto jederzeit aus jedem gesetzlich zulässigen Grund geschlossen werden kann, auch wenn Sie mit Ihren Zahlungen nicht in Verzug sind. Capital One gibt an, dass Sie nach der Sperrung Ihrer Karte alle mit dieser Karte verbundenen automatischen Zahlungen stornieren und die physische Karte vernichten müssen.

Discover gibt in seiner Kreditkartenvereinbarung außerdem an, dass das Unternehmen Ihr Konto jederzeit und ohne Vorankündigung kündigen kann.

In seiner Karteninhabervereinbarung gibt Chase an, dass es Konten manchmal nicht aufgrund der Handlungen oder Unterlassungen von Karteninhabern schließt, sondern aufgrund der eigenen Geschäftsanforderungen des Unternehmens.

Zu viele verpasste Zahlungen

Ihr Kartenanbieter kann Ihr Konto schließen, wenn Sie regelmäßig Zahlungen verpassen – was auch als Zahlungsverzug bezeichnet wird.

Wie viele versäumte Zahlungen dauert es, bis ein Emittent Ihr Konto schließt? Auch dies liegt im Ermessen Ihres Kartenanbieters und hängt oft davon ab, wie gut Sie Ihr Guthaben in der Vergangenheit verwaltet haben und wie viel Sie normalerweise jeden Monat verlangen. Mit anderen Worten: Je besser Ihr Kunde war, desto mehr Spielraum haben Sie möglicherweise, bevor Ihr Anbieter Ihr Konto schließt.

Versäumte Zahlungen sind nicht der einzige Grund dafür, dass Ihr Anbieter Ihr Konto möglicherweise als in Verzug stehend ansieht.

Chase gibt in seiner Kreditkartenvereinbarung an, dass Konten in Zahlungsverzug geraten können, wenn Karteninhaber nicht mindestens den Betrag zahlenmonatliche Mindestzahlungbei Fälligkeit ihre Kreditlimits überschreiten oder Insolvenz anmelden. Sobald Chase entscheidet, dass Ihr Konto in Verzug ist, erklärt die Bank, dass sie es ohne Vorankündigung schließen und Sie zur sofortigen Zahlung Ihres unbezahlten Restbetrags auffordern kann.

Verschlechterung der Kreditwürdigkeit

Ihr Kreditkartenanbieter prüft Ihre Kreditwürdigkeit und Bonitätsauskünfte, wenn Sie Ihre Karte beantragen. Aber auch nach der Karteninhaberschaft kann Ihr Anbieter jederzeit eine Bonitätsprüfung durchführen. Diese werden als bekanntsanfte Anfragenund Ihre Kreditwürdigkeit nicht beeinträchtigen. Wenn Ihre Kreditwürdigkeit gesunken ist oder verspätete Zahlungen auf anderen Konten in Ihrer Kreditauskunft auftauchen, kann es sein, dass Ihr Kartenanbieter Ihre Karte sperrt.

Warum? Es geht um Risikomanagement. Ihr Anbieter möchte nicht das Risiko eingehen, dass Ihnen Zahlungen auf Ihrer Karte entgehen.

Wie oft Kreditkartenanbieter die Bonität ihrer Karteninhaber überprüfen, ist unterschiedlich. Aber sie können so oft nachschauen, wie sie möchten. Wenn Ihr Anbieter feststellt, dass Ihr Score zu stark gesunken ist, reduziert er möglicherweise Ihr Kreditlimit oder kündigt Ihr Konto.

Ablehnende Änderungen an Ihrer Kartenvereinbarung

Ihr Kreditkartenanbieter kann Änderungen an den Bedingungen Ihres Kreditkartenvertrags vornehmen, einschließlich einer Erhöhung Ihres Zinssatzes oder einer Änderung der Zinsberechnung. Das Consumer Financial Protection Bureau gibt an, dass Anbieter Sie über wesentliche Änderungen wie diese 45 Tage vor deren Inkrafttreten schriftlich informieren müssen.

Das Büro gibt jedoch an, dass Kartenaussteller nicht verpflichtet sind, diese Benachrichtigung für andere, weniger wichtige Änderungen herauszugeben, wie z. B. Änderungen an der Art und Weise, wie Punkte oder Meilen Ihrer Karte gutgeschrieben werden.

Sie haben das Recht, jegliche Änderungen an Ihrem Kartenvertrag, einschließlich einer Erhöhung des Zinssatzes für Ihr Konto, abzulehnen. Wenn Sie diese Änderungen jedoch ablehnen, kann es sein, dass Ihr Kartenaussteller Ihr Konto kündigt. Wells Fargo gibt in seiner Karteninhabervereinbarung an, dass Sie möglicherweise aufgefordert werden, Ihr Konto zu schließen, wenn Sie die vorgenommenen Änderungen ablehnen.

Sie können Maßnahmen ergreifen, um Ihre Kreditkartenkonten offen zu halten, auch wenn Sie eine Karte selten verwenden.

Planen Sie automatische Zahlungen

Wenn Sie eine Karte haben, die Sie nicht mehr verwenden, die Sie aber offen behalten möchten, sollten Sie darüber nachdenken, sie für kleine wiederkehrende Zahlungen zu verwenden. Sie könnten es einrichtenautomatische ZahlungenVerbinden Sie sich mit Ihren Streaming-Diensten oder bezahlen Sie damit jeden Monat Ihre Kabel- oder Telefonrechnung. Dadurch bleibt Ihre Karte aktiv und die Wahrscheinlichkeit, dass Ihr Anbieter Ihre Karte wegen Inaktivität sperrt, sinkt. Wenn Sie dies tun, planen Sie unbedingt auch automatische Zahlungen ein, damit Sie die wiederkehrende Gebühr nicht vergessen.

Machen Sie jeden Monat kleine Einkäufe

Wenn Sie keine automatischen Einkäufe einrichten möchten, tätigen Sie mit Ihrer Karte jeden Monat kleine Einkäufe, die Sie am oder vor dem Fälligkeitsdatum der Karte vollständig abbezahlen. Mit Ihrer Karte können Sie beispielsweise einmal pro Woche Ihren Morgenkaffee kaufen oder die Kinokarten bezahlen. Solange Sie Ihre Karte gelegentlich nutzen, sollte Ihr Anbieter Ihr Konto offen halten.

Machen Sie jeden Monat mindestens die Mindestzahlung pünktlich

Sie sollten Ihre Kreditkartenrechnung jeden Monat vollständig bezahlen. Auf diese Weise müssen Sie nicht mit den hohen Zinsen rechnen, die die Kartenanbieter verlangen. Wenn Ihnen dies jedoch nicht möglich ist, leisten Sie jeden Monat zumindest die erforderliche Mindestzahlung spätestens am Fälligkeitsdatum. Eine einzelne verspätete Zahlung an Ihren Kartenanbieter – eine Zahlung wird dem Anbieter als verspätet gemeldetKreditauskunfteienWenn Ihr Fälligkeitsdatum 30 Tage oder mehr überschritten wird, könnte sich Ihre Kreditwürdigkeit um 100 Punkte oder mehr verschlechtern. Kommt es zu genügend verspäteten Zahlungen, kann es sein, dass Ihr Kartenanbieter Ihr Konto kündigt.

Wenn Sie Zahlungen versäumen, geht Ihr Kartenanbieter ebenfalls davon aus, dass Ihr Konto in Verzug ist. Kartenprobleme können dazu führen, dass Ihr Konto gelöscht wird, wenn es in den Zahlungsverzug gerät.

Bezahlen Sie Ihre anderen Rechnungen pünktlich

Bestimmte andere wiederkehrende Zahlungen, beispielsweise für Auto-, Studenten-, Hypotheken- und Privatkredite, werden ebenfalls an die Kreditauskunfteien gemeldet. Wenn Sie diese Zahlungen verspätet leisten, sinkt Ihre Kreditwürdigkeit. Bezahlen Sie Ihre monatlichen Rechnungen pünktlich, um Ihre Kreditwürdigkeit hoch zu halten und die Wahrscheinlichkeit zu erhöhen, dass Ihr Anbieter Ihr Konto nicht kündigt.

Stimmen Sie Kartenänderungen zu, wenn diese angemessen sind

Wenn Ihnen mitgeteilt wird, dass Ihr Kartenanbieter die Bedingungen Ihrer Vereinbarung ändert, z. B. indem er den Zinssatz Ihrer Karte erhöht, das Prämienprogramm ändert oder das Fälligkeitsdatum Ihrer Karte ändert, überlegen Sie, ob diese Änderungen akzeptabel sind. Wenn Sie Ihren Restbetrag immer vollständig begleichen, ist ein Anstieg des Zinssatzes Ihrer Karte für Sie möglicherweise nicht von Bedeutung. Wenn Sie die Karte selten nutzen, ist eine Änderung des Prämienprogramms für Sie möglicherweise nicht von Interesse. Wenn die Änderungen keine Rolle spielen, akzeptieren Sie sie, um sicherzustellen, dass Ihr Emittent Ihr Konto offen hält. Wenn Ihnen die Änderungen nicht gefallen, können Sie sie ablehnen. Beachten Sie jedoch, dass Ihr Anbieter Ihr Konto wahrscheinlich schließen wird.

Wenn eine Bank Ihr Kreditkartenkonto schließt, verschwinden Ihre Schulden nicht. Die National Foundation for Credit Counseling gibt an, dass Sie für die Begleichung des Restbetrags auf Ihrer Karte verantwortlich sind, wenn Ihr Aussteller Ihr Konto schließt.

Wenn Sie Ihre Karte mehrere Monate lang nicht genutzt haben und Ihr Aussteller Ihr Konto aufgrund von Inaktivität schließt, spielt dies möglicherweise keine Rolle, da Sie wahrscheinlich kein Guthaben mehr haben. Wenn Ihr Aussteller Ihre Karte jedoch sperrt, weil Ihre Kreditwürdigkeit gesunken ist oder Sie keine Zahlungen mehr leisten, sind Sie für die Rückzahlung Ihrer Schulden verantwortlich.

Wenn Sie nicht zahlen, sendet Ihr Kartenaussteller weiterhin Rechnungen für Ihre Schulden. Wenn Sie diese weiterhin ignorieren, sendet Ihr Emittent Ihr Konto an aInkassounternehmen. Sie möchten dies vermeiden: Eingezogene Konten werden den drei nationalen Kreditauskunfteien Experian, Equifax und TransUnion gemeldet und können dazu führen, dass Ihre Kreditwürdigkeit sinkt. Wie stark Ihre Punktzahl sinkt, hängt jedoch von der Stärke Ihrer Kreditwürdigkeit vor Ihrem Konto ab wurde an Sammlungen geschickt und wie viel Sie schulden. Das Kreditbüro Equifax gibt an, dass Inkassomitteilungen sieben Jahre lang in Ihren Kreditauskünften verbleiben.

Wenn Sie sich weigern, Ihre Schulden zu begleichen, müssen Sie möglicherweise auch mit anderen Gebühren rechnen. Im Kreditkartenvertrag von Chase heißt es, dass Sie die Inkassokosten, Anwaltsgebühren, Gerichtskosten und andere Kosten für die Einziehung Ihrer Schulden bezahlen müssen.

Wenn Sie Prämienpunkte oder Cashback-Boni mit Ihrer Karte haben, können Sie diese verlieren, wenn Ihr Aussteller Ihr Konto kündigt. Dies hängt normalerweise von der Art der Belohnungen ab, die Sie verdient haben. Wenn Sie Meilen bei einer Fluggesellschaft oder kostenlose Hotelübernachtungen gesammelt haben, gehen Ihnen diese Prämien nicht verloren, da diese an einen Dritten – beispielsweise eine Hotelkette oder eine Fluggesellschaft – und nicht an Ihren Kartenanbieter gebunden sind. Wenn Sie jedoch keinen Cashback-Bonus oder Prämienpunkte eingelöst haben, die direkt von Ihrem Kreditkartenanbieter ausgegeben wurden, werden Sie diese Prämien höchstwahrscheinlich verlieren.