Trucos para mejorar su puntaje crediticio y mantenerlo alto: Life Kit (2023)

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LA Johnson/NPR

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Puntuaciones de crédito. Si alguna vez alquiló un apartamento, compró un automóvil o solicitó un préstamo, sabe lo que es. Es un puntaje que les dice a los prestamistas qué tan confiable es financieramente y qué tan bueno es para pagar sus deudas. Pero también es mucho más que eso.

Hay reglas para el juego de puntuación de crédito. Simplemente no son tan fáciles de encontrar.

"Realmente es un juego de cuanto menos sabes, más puede ganar de ti la persona a la que le debes", diceTiffany Aliche, también conocida como Ministra de Presupuesto.

Por ejemplo, probablemente haya escuchado consejos contradictorios en lo que respecta a su crédito, como: Debe pagar su tarjeta de crédito en su totalidad cada mes. Y luego, no, no debes pagar la totalidad de tu tarjeta cada mes, es bueno dejar un poco de saldo. Aliche dice que hay todo tipo de mensajes mixtos a propósito.

"No es lo mejor para el acreedor que usted sepa cómo jugar el juego, porque si sabe cómo jugar el juego, entonces no ganan dinero", dice Aliche.

Pero afortunadamente, Aliche dice que las reglas no son tan difíciles de seguir una vez que sabes cuáles son. De todos los principios financieros básicos (deuda, presupuesto, inversión, seguros), Aliche dice que el crédito es el más fácil de manipular.

Primero, te damos algunos trucos y consejos para mejorar tu puntaje crediticio. Luego le daremos un desglose básico de cómo funcionan los puntajes de crédito.

¿Qué se considera un buen puntaje de crédito?

Hay muchas calculadoras de puntaje crediticio, pero Aliche recomienda concentrarse en su puntaje FICO. "Si tiene un puntaje FICO decente, que es el puntaje típico que usan la mayoría de los prestamistas, entonces sus [otros] puntajes probablemente serán buenos sin importar qué sistema de puntaje crediticio esté usando alguien", dice. "El puntaje FICO varía de 300, que es una F menos, menos, menos, a 850, que es A más, más, más, más". Y ella dice que no tiene sentido tratar de lograr un 850 si su puntaje es 740 o superior. "Es probable que obtenga un sí en la mayoría de las cosas que pide cuando se trata de su crédito una vez que llegue a 740", dice ella.

¿Cómo puedo mejorar mi puntaje de crédito?

Si no tiene crédito, tiene poco o mal crédito, un padre, amigo o familiar (que pague sus cuentas a tiempo y tenga buen crédito) puede hacer algo para mejorar su puntaje de crédito. Pueden agregarlo a su tarjeta de crédito como usuario autorizado... y usted heredará su buen crédito de esa tarjeta.

"Sí, puedes heredar el buen comportamiento, pero también puedes heredar el mal. Por lo tanto, debes asegurarte de ser un usuario autorizado de alguien que paga todos los meses en su totalidad", dijo Aliche.

Este es el truco de puntuación de crédito principal de Aliche.

"Realmente, el objetivo de un usuario autorizado era darles a los jóvenes acceso a una tarjeta a la que normalmente no tendrían acceso. Pero no la estamos usando así. Solo la estamos usando para mejorar su puntaje crediticio".

El padre de Aliche en realidad hizo esto por ella.

Si desea agregar a alguien como usuario autorizado, llame a su banco o compañía de tarjeta de crédito y solicite agregar un usuario autorizado a su tarjeta de crédito. Técnicamente, puede otorgar a este usuario autorizado acceso a su tarjeta de crédito física, pero Aliche recomienda que no lo haga. Simplemente agréguelo como usuario, sin tarjeta, para aumentar su puntaje de crédito.

Nunca se acerque demasiado al límite de gasto de su tarjeta de crédito

Supongamos que la compañía de su tarjeta de crédito le dice que puede tener una tarjeta de crédito con un límite de gastos de $100. Esa es la cantidad de dinero que puede pedir prestado y gastar. Pero... en realidad no deberías gastar ese monto total. No debería acercarse ni siquiera a su límite de $100. Deberías gastar mucho menos. Solo el 30 % de su límite de gasto, por lo que $30. Si el límite de su tarjeta de crédito es de $1,000, puede gastar $300. Si gasta más del 30% de su límite, eso perjudica su crédito.

Entonces, si tiene un buen puntaje de crédito y desea mantenerlo, está bien gastar el 30% del límite de su tarjeta de crédito. Si tiene un límite de tarjeta de crédito de $ 100 y solo gasta $ 30 cada mes, eso lo mantiene en un 30% de utilización de su tarjeta, y a la gente le gusta el puntaje de crédito.

Sin embargo, si desea aumentar su puntaje de crédito, debe gastar menos del 30% de su límite de gastos. Solo use $20 del límite de su tarjeta de crédito. O $15 (si su límite es de $100). Eso le muestra a la oficina de crédito que no necesita todo su crédito. Y por alguna razón, eso hace que su puntaje crediticio suba.

Si necesita usar el límite total de su tarjeta de crédito, una forma de evitarlo es pagar su saldo antes de la fecha de su estado de cuenta. La fecha de su estado de cuenta es diferente a la fecha de vencimiento de su pago. La fecha del estado de cuenta es el día en que las compañías de tarjetas de crédito notifican a las agencias de crédito sobre el uso de su tarjeta. Si puede vencerlos y pagar la tarjeta antes de que se informe, puede usar más del 30% de su límite de gastos.

Sin embargo, a veces puede ser difícil encontrar la fecha de su estado de cuenta. Aliche le recomienda llamar directamente a su banco o compañía de tarjeta de crédito y preguntarles cuál es la fecha del estado de cuenta.

¿Es mejor para su crédito pagar su tarjeta de crédito por completo cada mes o mantener un saldo pequeño?

"Pagar una deuda en su totalidad cada mes es como polvo de hadas en su puntaje de crédito. Es como si pagara una hipoteca. Es como si pagara un automóvil", dice Aliche. No importa cuán grande o pequeño sea su saldo. A la agencia de crédito le gusta ver que paga su saldo, en su totalidad, todos los meses. Es el hábito lo que cuenta.

Es posible que haya escuchado que es bueno mantener un pequeño saldo, pero Aliche dice que es un concepto erróneo.

"Solo las compañías de tarjetas de crédito quieren que mantengas un saldo, porque si no mantienes un saldo, ¿qué te van a cobrar? No hay cargos cuando pagas la totalidad".

¿Qué hay de pedir un aumento del límite de crédito? ¿Puedes pedirlo? ¿Perjudicará eso tu puntuación?

Cuando solicita un aumento del límite de crédito, dice Aliche, la compañía de tarjetas de crédito hará una "consulta dura" o una "consulta suave". Una "consulta difícil" es cuando le das permiso a alguien para "ver todas tus calificaciones y luego toman una decisión sobre si quieren prestarte". Esa consulta puede afectar su puntaje de crédito.

Antes de solicitar un aumento, pregúntele a su compañía de tarjeta de crédito si es una consulta difícil. Si es así, debe preguntarse si vale la pena el puntaje de crédito potencial. No hay forma de saber si se le aprobará el aumento, dice Aliche, pero si tiene un crédito sólido (740 o más), es más probable que se le apruebe.

Ahora, aquí hay un puntaje de crédito 101:

¿De qué se compone mi puntaje de crédito?

Los cinco componentes que conforman su puntaje de crédito son:

1. Historial de pagos(35% de su puntaje crediticio): Esta es la parte más importante de su puntaje crediticio. Básicamente, el historial de pago significa lo que parece: ¿Paga a la gente que le debe a tiempo? Esto se aplica a préstamos escolares, tarjetas de crédito, etc.
2. Cantidades adeudadas(30% de su puntaje de crédito): Piense en esto como su límite de gasto. (Esta es la utilización de crédito de la que hablamos anteriormente). Nunca querrá que el saldo de su tarjeta de crédito supere el 30% de su límite de gastos. Aliche dice que las compañías de tarjetas de crédito tienen este pequeño desencadenante que dice: "'Peligro, peligro, peligro, ella está usando demasiado de su tarjeta. Debe estar en un trauma financiero y confusión'". Y es por eso que te castigan bajando tu puntaje [si gastas más del 30% de tu límite de crédito]. Porque si tu puntaje es bajo, ¿adivina qué? No puedes calificar para más deudas. Verás, ellos literalmente te está ralentizando". Así que el 30% es un nuevo 100%.
3. Duración del historial crediticio(15% de su puntaje de crédito): Cuanto más tiempo haya tenido crédito, más fuerte será esta parte de su puntaje de crédito. Mantenga abierta su tarjeta de crédito más antigua y pague una pequeña factura recurrente cada mes y no debería tener que preocuparse mucho por este 15%.
4. Nuevo crédito(10%): cada vez que abre una nueva línea de crédito (piense: solicitar un préstamo o una nueva tarjeta de crédito), este 10% de su puntaje se ve afectado. Puede perder puntos simplemente solicitando una nueva tarjeta de crédito, así que asegúrese de no solicitar un nuevo crédito a menos que realmente lo necesite. Probablemente valga la pena comprar un automóvil o tratar de obtener la aprobación para alquilarlo. Pero, ¿vale la pena esa cuarta tarjeta de crédito? Tal vez no.
5. Mezcla de crédito(10%): No necesita hacer nada para este componente. A los prestamistas les gusta ver que usted tiene una combinación de crédito, como un crédito renovable como una tarjeta de crédito, y algunos préstamos de crédito a plazos, como una hipoteca. "Simplemente les gusta ver que tienes una mezcla", dice Aliche. "Cuanto más vivas, más mezcla tendrás".

¿Qué no está incluido en mi puntaje de crédito?

Los burós de crédito no toman en cuenta tu trabajo, tus ingresos, cuánto dinero tienes ahorrado, tu estado civil o si tienes hijos.

¿Cuándo debo comenzar a generar crédito?

Comience a generar crédito cuando sepa que puede administrarlo de manera efectiva. Solo saca crédito si sabes que no abusarás de él. Aliche dice que preferiría que alguien no se llevara el crédito que abusar gravemente de él. "El abuso es mucho más perjudicial" que tener un "archivo delgado".

¿Cuántas líneas de crédito debo tener?

Por lo general, si está buscando comprar una casa, Aliche dice que un banco buscará alrededor de tres líneas de crédito. "Así que supongo que si hay un punto ideal, es ese: tres líneas de crédito", dice ella.

Eso sería como el pago de un automóvil, una tarjeta de crédito y un préstamo estudiantil. Son tres líneas de crédito. Y si tienes cinco líneas de crédito no está mal, dice Aliche.

"No es necesariamente malo si los estás manejando bien", dice ella. "Para mí, entre tres y 10 es probablemente lo mejor. Pero, sinceramente, ¿por qué necesitas más de cinco?"

¿Dónde puedo encontrar mi puntaje de crédito?

Algunas personas pueden encontrar un puntaje de crédito a través de su portal de banca en línea. Puedeobtenga su puntaje FICO aquí.También puede encontrar su puntaje a través de una de las principales agencias de informes crediticios:Experian,transunion, yequifax.

Puede esperar ver puntajes ligeramente diferentesdependiendo de donde mires. Aquí hay más información sobrecómo encontrar tu puntuación.

Este artículo se publicó originalmente el 10 de noviembre de 2020.

La parte del podcast de este episodio fue producida porClare Marie Schneider.

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