Wie wirken sich Kreditkarten auf Ihre Kreditwürdigkeit aus? (2023)

Sie werden wahrscheinlich keinen Unterschied zwischen einer Kreditkarte und einer Kreditkarte bemerken, wenn Sie sie durchziehen oder eine der Zahlungsmethoden in ein Chiplesegerät einführen, um eine Transaktion zu bezahlen. Aber wenn Ihre erste Kreditkartenabrechnung in Ihrem Posteingang oder Postfach erscheint, werden Sie möglicherweise von einigen Funktionen überrascht sein, wenn Sie in der Vergangenheit nur Kreditkarten verwendet haben.

Im Gegensatz zu Kreditkarten, die Mindestzahlungen erfordern und Ihnen die Möglichkeit geben, jeden Monat einen Teil Ihres Guthabens zu übertragen, erwarten Kreditkartenherausgeber, dass Sie Ihren gesamten Kontoauszug bis zum Fälligkeitsdatum begleichen. Es ist eine gute Angewohnheit, Ihren Kontoauszug ohnehin vollständig zu begleichen – unabhängig davon, ob Sie eine Kreditkarte oder eine Kreditkarte verwenden. Wenn Sie sich jedoch für die Verwendung einer Ladekarte entscheiden, ist die vollständige Zahlung in der Regel nicht optional.

Es ist erwähnenswert, dass bestimmte Karten, wie zum Beispiel einige von angebotenAmerican Expressbietet Ihnen möglicherweise die Möglichkeit, bei einigen Einkäufen über einen längeren Zeitraum mit Zinsen zu zahlen. Wenn Sie sich für ein solches Angebot entscheiden, verhält sich Ihre Kreditkartenrechnung möglicherweise eher wie eine Kreditkarte, insbesondere im Hinblick auf die Zinsaufwendungen.

Bonitätsbewertungsmodelle behandeln Kreditkarten möglicherweise anders als Kreditkarten, wenn es um die Berechnung Ihrer Kreditwürdigkeit geht. Pünktliche Zahlungen sind natürlich immer noch ein Muss, wenn Sie möchten, dass eine Ladekarte Ihrem Punktestand nicht schadet, sondern Ihnen Vorteile bringt. Es ist auch ratsam, Ihre Ladekarten offen zu halten und zu vermeiden, sie ohne triftigen Grund zu schließen (und einen Plan zu haben, falls Sie sich für eine Stornierung entscheiden).

Die Kreditauslastung ist ein Faktor bei der Berechnung Ihrer Kreditwürdigkeit. Daher ist die Tatsache, dass Ihr Kreditkartenguthaben nicht berücksichtigt wird, wenn ein Scoring-Modell Ihre Kreditauslastung ermittelt, ein großes Problem.

Sie fragen sich, wie die Kreditnutzung funktioniert? Hier ist eine einfache Definition. Die Kreditauslastung ist das Verhältnis zwischen Ihren Kreditkartenlimits und Ihrem Kreditkartenguthaben. Wenn Sie also 7.500 $ auf einer Kreditkarte mit einem Limit von 10.000 $ schulden, beträgt Ihre Auslastungsgrad 75 %. Je mehr Sie Ihre verfügbaren Kreditkartenlimits nutzen, desto höher ist Ihre Auslastung. Das kann sich negativ auf Ihre Kreditwürdigkeit auswirken, selbst wenn Sie Ihre monatlichen Zahlungen pünktlich leisten.

Wie bereits erwähnt, hat das Guthaben Ihrer Kreditkarte keinen Einfluss auf Ihre Kreditauslastung. Ein Guthaben von 7.500 $ auf einer Kreditkarte hätte nicht die gleichen Auswirkungen auf Ihre Kreditwürdigkeit wie die Kreditkarte im obigen Beispiel. Tatsächlich könnte die Verwendung einer Ladekarte indirekt Ihre Kreditwürdigkeit verbessern. Hier ist ein hypothetisches Beispiel, um den potenziellen Nutzen zu veranschaulichen.

Stellen Sie sich vor, Sie belasten Ihre Kreditkarte mit einem Limit von 5.000 $. Der Kartenaussteller meldet Ihren Kontostand am Stichtag Ihres Kontoauszugs an die beiden wichtigsten Kreditauskunfteien (Equifax, TransUnion). Obwohl Sie den Restbetrag einige Wochen später bis zum Fälligkeitsdatum vollständig begleichen, zeigt Ihre Kreditauskunft, dass Ihr Konto bis zur nächsten Aktualisierung Ihres Kontos durch den Kartenaussteller voll ist. Infolgedessen könnte sich Ihre Kreditwürdigkeit vorübergehend verschlechtern.

Nehmen wir nun an, Sie tätigen den gleichen Einkauf im Wert von 5.000 US-Dollar mit Ihrer Kreditkarte statt mit Ihrer Kreditkarte. Der Kreditkartenaussteller meldet Ihren Kontostand an die Kreditauskunfteien und wie im anderen Szenario zahlen Sie den gesamten Restbetrag bis zum Fälligkeitsdatum. Da das Konto jedoch nicht auf Ihren Kreditauslastungsgrad angerechnet wird, löst der hohe Saldo keinen vorübergehenden Rückgang der Kreditwürdigkeit aus.

Wie bereits erwähnt, verlangen Kreditkartenherausgeber, dass Sie jeden Monat Ihr gesamtes Guthaben begleichen, und Kreditbewertungsmodelle berücksichtigen diese Guthaben nicht, wenn sie die Kreditauslastung berechnen. Dennoch gibt es noch einige weitere Unterschiede, die Sie bei Charge- und Kreditkarten beachten sollten.

Kreditlimits

Wenn Sie ein Kreditkartenkonto eröffnen, ist dieses mit einem Kreditlimit ausgestattet. Ihr Kreditlimit ist der maximale Geldbetrag, den Sie mit der Karte ausgeben dürfen. Es ist eine Schlüsselkomponente, die Kreditscoring-Modelle zur Berechnung Ihres Kreditauslastungsgrads verwenden. Sobald Sie die Ausgabengrenze Ihres Kontos erreicht haben, müssen Sie einen Teil des geliehenen Geldes zurückzahlen, bevor Sie die Karte für weitere Einkäufe verwenden können.

Bei Ladekarten hingegen gibt es keine voreingestellten Ausgabenlimits. Dies ist der Hauptgrund dafür, dass Kreditkartenguthaben nicht in Ihre Kreditauslastung einbezogen werden. Ohne ein gemeldetes Kreditlimit wäre die Berechnung der Kreditauslastung nicht korrekt.

Auch wenn Ihr Konto möglicherweise kein offizielles Kreditlimit hat, haben Sie dadurch natürlich nicht die Möglichkeit, einen unbegrenzten Geldbetrag auszugeben. Ihr Konto verfügt über ein „Schattenlimit“, das auf Ihrer Bonität, Ihrem Einkommen, Ihren Ausgabegewohnheiten und anderen Faktoren basiert. Kurz gesagt, Ihr Kreditkartenaussteller behält sich das Recht vor, Käufe abzulehnen, die er für zu groß hält.

Glücklicherweise bieten Ihnen viele Karten die Möglichkeit, im Voraus zu prüfen, ob große Einkäufe getätigt werden, um sicherzustellen, dass sie genehmigt werden. Wenn Sie diesen Schritt im Voraus unternehmen, müssen Sie sich keine Sorgen machen, dass Ihr Kauf an der Kasse abgelehnt wird.

Jahresgebühren

Jahresgebühren sind bei Kredit- und Abbuchungskarten üblich. Es ist zwar möglich, viele zu findenKreditkartenoptionen ohne Jahresgebühr, es ist fast unbekannt, eine Ladekarte ohne solche zu finden.

Es ist leicht zu verstehen, warum Kreditkartenherausgeber in der Regel jährliche Gebühren erheben. Mit den Jahresgebühren erwirtschaften sie einen Teil ihres Gewinns. Mit Kreditkarten verdienen die ausstellenden Banken viel Geld an Zinsen, wenn Kunden ihre ausstehenden Beträge von Monat zu Monat revolvieren. Allerdings verlangen die meisten Kreditkartenherausgeber, dass Kunden ihr Guthaben vollständig begleichen.

Da Kreditkartenherausgeber bei den Zinsgebühren nicht so viel Gewinn erzielen, neigen sie dazu, jährliche Gebühren zu erheben.

Es ist leicht, Kreditkarten zu finden, die für Menschen ohne Kredit entwickelt wurden.schlechte Bonität, ausgezeichnete Bonität und alles dazwischen. Allerdings benötigen Sie in der Regel eine gute bis sehr gute Bonität, um sich für die meisten Kreditkarten zu qualifizieren. Stellar-Guthaben ist ein Muss, wenn Sie an einer Premium-Ladekarte interessiert sind.

Bevor Sie eine neue Kreditkarte (oder eine andere Finanzierungsart) beantragen, ist es ratsam, einen Blick auf Ihre drei Kreditauskünfte und -scores zu werfen. Selbstverständlich können Sie die Kreditwürdigkeit auf Fehler überprüfen und festgestellte Fehler bestreiten. Durch die Überprüfung Ihrer Kreditwürdigkeit erhalten Sie auch einen Überblick über den aktuellen Zustand Ihrer Kreditwürdigkeit und darüber, ob Sie voraussichtlich für eine Ladekarte zugelassen werden.

Wenn Sie feststellen, dass Ihre Kreditwürdigkeit gut ist, ist es als nächstes an der Zeit, die Kosten der von Ihnen in Betracht gezogenen Ladekarten im Vergleich zu ihren Vorteilen zu bewerten. Eine Jahresgebühr von 550 US-Dollar mag hoch erscheinen, aber wenn Sie glauben, dass Sie die Vorteile nutzen können, kann es sein, dass sich die Kosten durchaus lohnen. Wenn Sie jedoch glauben, dass Sie die besonderen Vorteile einer Ladekarte nicht nutzen werden, ist es möglicherweise besser, nach einer Karte zu suchen, die besser zu Ihren Ausgabegewohnheiten passt.

Wenn Sie eine Ladekarte öffnen, achten Sie darauf, diese gut zu verwalten. Wenn Sie sich um eine Kreditkarte kümmern, kann sie Ihnen dabei helfen, Ihre Kreditwürdigkeit zu verbessern und Sie in Zukunft in eine noch bessere Kreditsituation zu versetzen. Schließlich könnten Sie durch den lebenslangen Wert einer guten Kreditwürdigkeit Zehntausende von Dollar und vielleicht noch mehr sparen.